Условия размещения банковских вкладов (депозитов) с процентными ставками в рублях и валюте в Сбербанке России

Депозиты (денежный вклад физического лица в банк под проценты) – самый популярный у населения способ сохранения денег и получения дохода. Доходность такого способа невелика по сравнению с другими видами вложений (например, в акции). Но и акции – не гарантия дохода: волатильность рынка ценных бумаги, невозможность точного прогнозирования изменения курса, вероятность получения серьёзных дивидендов лишь при условии приобретения значительного пакета акций.

В том числе, и поэтому депозиты – наиболее востребованная населением банковская услуга.

Основная масса не располагает значительными средствами для того, чтобы вкладывать их в другие источники дохода. Есть и нежелание рисковать скромными капиталами.

Именно поэтому Сбербанк России – вне конкуренции по объёму привлечения денег от населения на депозиты. По состоянию на сегодняшний день отделения банка привлекли на депозиты свыше 1 миллиарда 300 миллионов рублей от населения.

Это почти вдвое больше, чем показатель Внешторгбанка (717 миллионов рублей), и в два с половиной раза больше у Банка Москвы (500 миллионов рублей).

Сбербанку население доверяет и потому, что учредителем банка является государство в лице Центробанка России.

А ещё Сбербанк предлагает вкладчикам только по рублёвым вкладам 12 депозитов. Валюта вкладов в Сбербанке – в рублях, в долларах (5 депозитов), в евро (5 депозитов).

Вклады в рублях в Сбербанке: «Универсальный», «До востребования», «Зарплатный», «Компенсационный», «Молодёжный», «Накопительный», «Депозит Сбербанка», «Особый», «Пополняемый», «Пенсионный», «Срочный пенсионный», «Пенсионный плюс».

Депозиты в долларах: «До востребования», «Универсальный», «Особый», «Пополняемый», «Депозит».

Депозиты в евро – того же наименования, что и депозиты в долларах. На официальном сайте Сбербанка есть более подробная информация по этим вкладам.

В отличие от населения, финансовые аналитики относятся к вкладам Сбербанка России с меньшим пиететом.

Достоинства – гарантии государства: Сбербанк – не частное финансовое учреждение.

Но и здесь можно не получить доход. Причина – оговорка банка в договоре с вкладчиком о том, что он не имеет права изымать деньги с вклада до истечения срока.

Другие банки предоставляют более выгодные условия: возможность частичного или полного снятия денег со счёта по истечении определённого времени в период действия договора без штрафных санкций.

Основное требование – неснижаемый остаток денежных средств (сумма устанавливается договором).

В Сбербанке по некоторым видам вкладов (но не по всем) – иначе: досрочное изъятие денег влечёт за собой закрытие счёта с перерасчётом уже начисленного вознаграждения по вкладу.

Есть и другие ограничения – как, например, по депозиту «Компенсационный»: возможность дополнительных взносов исключена.

А при оформлении депозита «Накопительный» в договоре указывается, что при досрочном расторжении договора по инициативе клиента, независимо от причин, процентная ставка (8,5% годовых) понижается с перерасчётом уже начисленного вознаграждения по вкладу.

То же требование установлено и в отношении других депозитов с наибольшей величиной процентной ставки: «Особый» (7,5%), «Пополняемый» (8,5-9,5%). Но для депозита «Срочный пенсионный» (9,5%) установлены иные условия – в зависимости от времени расторжения договора.

Если расторжение производится до истечения 200 дней с момента заключения договора, ставка уменьшается до 0,1% годовых.

Процентная ставка по вкладам в рублях В Сбербанке разнится в зависимости от условий депозита: срока и суммы вклада.

Максимальный срок для рублёвых вкладов – 5 лет (депозиты «Универсальный» и «Зарплатный»).

Минимальный – 3 месяца («Пенсионный депозит») и 1 месяц («Депозит Сбербанка»). Депозит «До востребования» не ограничен сроком.

Минимальная сумма вклада – 10 рублей («До востребования», «Универсальный», «Зарплатный»). Максимальная – 1 миллион рублей («Особый»).

Разница в процентных ставках – от 0,1 % годовых («До востребования» и 1% («Универсальный» и «Зарплатный») до 9,5 % («Пополняемый») и «Пенсионный депозит» – 10% годовых со сроком договора 2 года.

Конкретный размер процента зависит от суммы вклада и срока, на который заключается договор.

Почти для всех вкладов предусмотрена возможность неоднократной пролонгации. Автоматическая пролонгация, кроме удобства для банка (не надо заключать новый договор) и клиента (не надо приходить в банк), чревата и негативными последствиями.

Так, отделения банка практикуют закрытие того или иного депозита без уведомления клиента. В результате ему не предлагается перевести деньги на другой депозит, а начисление процентов на всю сумму вклада идёт по самой низкой ставке – 0,1% годовых, как при вкладе «До востребования».

Какой же самый выгодный вклад в Сбербанке? Следует также отметить и тот факт, что при всём многообразии депозитов в Сбербанке нет ни одного депозита, который объединил бы в себе несколько существенных условий: ставка выше 1%, условие первоначального взноса, положение о неснижаемом остатке, возможность внесения дополнительных взносов.

А пенсионные вклады в Сбербанке – их три вида – не предусматривают возможность внесения дополнительных взносов. (Исключение – депозит «Срочный пенсионный», разрешающий дополнительные взносы, но только в первый год действия договора).

Отрицательным моментом является и то, что в договорах не указывается – и не рассчитывается – капитализация вклада (иное название: «эффективная ставка вознаграждения»).

Эффективная ставка всегда выше договорной: процент начисляется на сумму вклада с учётом уже начисленного вознаграждения.

Наиболее популярным вкладом для пенсионеров в Сбербанке является «Пенсионный», заключаемый на срок 2 года. Причина – наибольшая доходность: 10% годовых.

Но надо учитывать при этом, что излишек суммы, рассчитанной по ставке рефинансирования, облагается налогом. Да и эта величина процентной ставки всё равно ниже уровня инфляции.

Ещё несколько моментов, которые нужно учитывать при заключении договора. Первое: договор заверяется круглой печатью.

Второе: обязательно выдаётся сберегательная книжка, в которой отражаются все приходно-расходные операции.

Что касается совета размещать деньги на депозитах в разных банках, то он едва ли состоятелен.

Ведь система коллективного страхования вкладов гарантирует сохранность определённо величины вклада, оформленного на одно лица, независимо от того, в каких банках и на каких депозитах находятся денежные средства. Открывать ли вклад в Сбербанке – решать вам.

Но, несмотря на все минусы, депозиты Сбербанка долго ещё будут пользоваться популярностью у массового вкладчика: хоть и невелико вознаграждение, зато деньги – в сохранности.

Так что, прав был булгаковский князь Милославский «Иван Васильевич»), когда говорил: «Храните деньги в сберегательных кассах – если, конечно, они у вас есть!».