Личные финансы и инвестиции
Депозиты

Что такое капитализация процентов по вкладу, выгодно ли это?

Энергетическая сущность денег, даже, в их современном электронном эквиваленте, подчиняется фундаментальному закону физики о сохранении энергии. Энергия денег — это совокупность энергий многих людей и вложенного ими труда. Она должна работать и этому способствуют банки, которые формируют и направляют потоки энергии денег. В движении денежные потоки пополняются, так появляется прибыль.

Деньги должны работатьПоэтому развитие банковской системы и доверие клиента к их деятельности по увеличению вложенных денег объективно усиливается.

Девиз: деньги должны работать! — сейчас воспринимается и теми, у кого имеются целые состояния, и теми, кто копит себе «на чёрный день».

Как лучше распорядиться своими деньгами? Конечно, разместить их в надёжном банке в виде срочного вклада.

Надежность банка определяется в ходе анализа его учредительства, размера капитала, клиентской базы, стабильности на финансовом рынке, рейтинга надежности в стране и рейтинга самого потребителя.

При возникновении у банка проблем, не входящих в страховой случай, небольшой банк скорее встанет на ноги, и вернёт вам ваши деньги, чем большой и мутный по своей политике, с которым будут долго разбираться правоохранительные органы.

Рассмотрим калькулятор сложных процентов с капитализацией.

Срочный вкладИтак, выбираем срочный вклад, который предлагает сейчас широкая сеть банковской системы.

Клиента привлекают, обычно, процентной ставкой на вклад или кредит, которая может быть фиксированной или плавающей.

Фиксированная процентная ставка – это такая ставка, которая устанавливается банком на определенный срок в неизменном процентном исчислении.

Плавающая процентная ставка – это такая ставка, которая может меняться под влиянием объективных показателей, оговоренных в договоре.

Не зависимо от того, какова ваша цель взаимодействия с банком — сохранность или накопление вклада, для большей привлекательности, учредители предлагают дополнительную опцию — капитализацию процентов по вкладам.

Капитализация процентов — это особые условия банка, предлагаемые в некоторых видах вкладов, позволяющие производить начисление процентов внутри срока хранения или кредитования, и регулярно суммировать их с выплатам по кредиту, в соответствии с указанной в договоре периодичностью.

Сложные проценты с капитализациейПравильно выбранный банк и процентная ставка могут, в этом случае, принести вам существенный доход.

Суть увеличения вклада при капитализации в начислении процентов не по итогам срока договора, а ежемесячно или поквартально, и, таким образом, создаётся новая сумма, подлежащая процентному увеличению в следующем месяце.

S год = (s+%) + {(s+%)+%}+ и т.д. по всем 12 месяцам.

Есть расчетные формулы простых процентов (начисление осуществляется в конце срока) и сложных, когда капитализация производится внутри срока.

Формула сложного процента по вкладу складывается из:

  • годовой процентной ставки – у,
  • фактическое количества дней в периоде –j,
  • количества дней в году – g,
  • суммы вклада –v
  • и суммы, причитающейся в конце срока с учетом капитализации –S.

Калькулятор сложных процентовТаким образом, формула сложных процентов с капитализацией приобретает такой вид:

S = (v* у * j/g)/100

При сумме вклада 100000 под 10%, расчет для первого месяца выглядит так: S = (100000 * 10 *30/365)/100 = 822 руб.

Следующий месяц рассчитывается уже, исходя из 100 822 рублей (вклад + капитализация за первый месяц).

Такая форма накопления, довольно, выгодна, если ежемесячно начисляемый процент не снимается вкладчиком на карточку.

В практике работы с деньгами клиентов есть и капитализация непролонгированных вкладов ( не востребованных после договорного срока).

В качестве ориентира для неопытных инвесторов в Интернете есть Калькулятор, который в онлайн режиме поможет рассчитать процентные ставки по вкладам с учетом выдвигаемых условий самых популярных банков России.

Деньги не бывают лишнимиПравда, для убедительности, имеющиеся у вас данные нужно сравнить с процентными ставками других банков, иногда, простой процент в соседнем банке оказывается выше реинвестированного.

Кроме того, никогда нельзя делать вклады под процентную ставку, которая ниже инфляции.

Говоря о капитализации, следует заметить, что в кредитовании тоже действует скрытая форма капитализации процентов, только для клиента она оборачивается увеличением выплат.

Поэтому очень важно внимательно изучать условия предоставления кредита на выявление скрытого пункта о капитализации процента.

В банковской системе приняты следующие сроки капитализации процентов: ежедневная, помесячная, в конце квартала, года и, наконец, договорного срока вложения.

Ежедневная капитализация из-за очень низкой доходности встречается крайне редко.

Виды капитализации процентовЕжегодная капитализация при размещении вклада сроком до 5 лет даёт незначительный прирост депозита.

Ежеквартальные доходы от капитализации, довольно, ощутимы, если вклад инвестирован до года.

В итоге, самую высокую доходность даёт срочный непополняемый вклад с ежемесячной капитализацией процентов – это когда проценты, заработанные от вклада, начисляются ежемесячно к общей сумме этого самого вклада.

Привлекательность капитализации для вкладчика тем выше, чем меньше фактический срок начисления одинаковых по величине процентов, или продолжительнее общий срок хранения вклада.

Имея свободную сумму, вы, пользуясь опцией капитализации вклада, можете получить существенную прибыль в конце срока, не углубляясь в подсчеты и перечисления процентов по вкладам.

Единственный минус – вы теряете право воспользоваться своим вкладом до конца действия договора.

Капитализированный вклад подпадает под Государственную программу страхования, но только в страховых случаях.

Поэтому еще раз возникает вопрос о надёжности банка.

Условия при выборе вкладаЕсли банк в условия договора закладывает какие-то особые пункты начисления процентов, комиссионные отчисления, завуалированные условия депозита, откажитесь от его услуг.

Хорошие условия не требуют туманных уточнений.

Таким образом, при выборе вклада — первый взгляд на финансовое лицо банка, второй — процентную ставку, и суть её привлекательности, третий — срок действия депозита, и, наконец, величину и периодичность капитализации процентов.

Даже, потеряв на процентной ставке, вы, несомненно, заработаете на капитализации, приумножив, тем самым, свой вклад.

Читайте также

Банк ВТБ 24, вклады в рублях: оптимальный выбор

wealth

Условия размещения банковских вкладов (депозитов) с процентными ставками в рублях и валюте в Сбербанке России

wealth

Страхование банковских вкладов – увеличение страхового покрытия до 1 млн

wealth

1 comment

Елена Мигуля 6 февраля 2014 at 20:52

тема депозитов для меня сейчас актуальна. как раз прочитала про капитализацию. самая выгодная – это ежемесячная. даже если годовая процентная ставка будет одинакова в двух разных банках, но в одном случае будет капитализация процентов, а в другом нет, то в первом случае доход будет больше. чем больше сумма вклада, тем и разница будет ощутимей

Reply

Комментировать