Страхование банковских вкладов — увеличение страхового покрытия до 1 млн

Страхование вкладов физических лиц как форма защиты интересов вкладчиков – следствие процессов, имевших место в ходе становления рыночной экономики. Многочисленные финансово-кредитные учреждения 1990-ых годов представляли собой традиционные «пирамиды», в которых выплата вознаграждения первым вкладчикам осуществлялась за счёт привлечения денежных средств вторых и т. д. Когда обязательств набиралось слишком много, а средств для их погашения не было, банки объявляли себя банкротами. Ответственности перед вкладчиками-кредиторами они при этом не несли.

Закон о страховании вкладовФедеральный закон от 23.12.2003 года «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» (с последующими изменениями от 2008, 2011 и 2013 г.г.) стал эффективным регулятором отношений между банками и вкладчиками-физическими лицами.

Закон о страховании вкладов определил не только цели и формат регулируемых отношений, но и их порядок.

Им создавалась система обязательного страхования вкладов с участием вкладчиков, банков, Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и Банка России (в оговоренных случаях).

Настоящий закон (в последующих редакциях) определил и понятие страхового случая, основным из которых является отзыв лицензии на осуществление банковской деятельности у соответствующего банка, но и размер возмещение.

Предел возмещения в страховании вкладов был определён суммой в 700 тыс. руб.

Но прошедшие даже с момента последних изменений (2011 год) события (продолжение глобального экономического кризиса, рост инфляции, снижение курса рубля по отношению к доллару и так далее) выявили несостоятельность этой суммы для реалий 2013 года.

Банковские вкладыИ это – несмотря на то, что компенсация до 2013 года увеличивалось в РФ четыре раза (последний раз – 1.10.2008 года).

Но размер возмещения по российскому законодательству всё равно не выдерживал сравнения с законодательством стран-соседей.

Так, например, в Казахстане уже Законом от 24.10.08 года страховались банковские вклады в размере 5 млн. тенге (1 млн. руб. по тогдашнему курсу).

В поддержку увеличения «потолка» гарантируемых вкладов высказались и Министерство экономического развития, и Агентство по страхованию вкладов.

Так, министр А. Силуанов заявил о том, что из страховой суммы в 700 тыс. руб. инфляции «съела» уже 200 тыс.

Эту цифру подтвердил и заместитель главы Агентства по страхованию вкладов А. Мельников.

Другой причиной намечавшегося увеличения размера гарантированного возмещения стало намерение привлечь больше вкладов в банки РФ.

Агентство по страхованию вкладовПо прогнозам – до 140 млрд. руб. на депозиты. Принималось во внимание и то обстоятельство, что вклады от 700 тыс. руб. и выше составляли 34% от всей суммы депозитов в банках РФ.

Несмотря на предложение главы Центробанка РФ С. Игнатьева поднять «потолок» страхового возмещения до 1,5 млн. руб.

Правительство РФ внесло на утверждение Госдумы документ, которым сумма возмещения увеличивалась до 1 млн. руб.

Госдума согласилась с предложениями Правительства и приняла закон о внесении соответствующих изменений в Законы РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и «О Центральном банке РФ».

При этом законодатель уточнил, что возмещение выплачивается по всем вкладам, открытым на имя застрахованного вкладчика как в одном банке, так и в нескольких, но сумма возмещения всё равно составит не больше 1 миллиона рублей.

Существенным изменением стало наложение на банки обязанности по уплате банками повышенной дополнительной ставки.



Базовый уровень доходностиУсловие для этого: привлечение хотя бы одного вклада с превышением базового уровня доходности. Таких банков в РФ – 150 с превышением базового уровня доходности на 2%.

В их число входит 37 банков с превышением уровня доходности на 3 и более процента.

Потенциальному вкладчику, желающему выгодно разместить свои денежные средства в финансово-кредитных учреждениях, следует иметь в виду, что многочисленные финансовые кооперативы и МКО (микрокредитные организации) не являются участниками системы страхования вкладов физических лиц по действующему законодательству.

Размещая в них свои средства по обещанию высокой доходности, вкладчик принимает все риски на себя.

Безопаснее, пусть и менее выгодно, обратиться к услугам банка: в РФ все банки, предлагающие размещение средств физических лиц на депозитах, являются участниками системы страхования банковских вкладов.

В России их – около 900: есть, из чего выбрать.

Застрахованной является и зарплатаПоложение закона о предельном размере возмещения в 1 миллион рублей можно законно же обойти, распределив средства, превышающие эту сумму, на разных счетах, открытых на разных членов семьи.

Предложение разнести сумму вклада, превышающую миллион рублей, по разным счетам, открытым на одного вкладчика, несерьёзно: законодатель уже учёл это обстоятельство в изменениях к Закону «О страховании вкладов в банках…».

По действующему законодательству, застрахованными являются не только денежные средства физических лиц на депозитах, но и зарплата работников, перечисляемая на банковскую карту.

Эти лица получают возмещение на тех же условиях, в том же порядке и в те сроки, что и остальные вкладчики, перечисленные в Законе.

Страхуется как сумма вклада, так и вознаграждение к нему.

Вклады в иностранной валюте страхуются так же, как и вклады в рублях.

Вклады, не подлежащие страхованиюЗаконодатель определил и виды вкладов, которые не подлежат страхованию.

В перечень входят вклады физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность при условии, что это – не депозиты физического лица, а счета именно для занятия предпринимательской деятельностью.

Не подлежат страхованию вклады на предъявителя (анонимные), средства, находящие в доверительном управлении у банка, а также средства на вкладах в филиалах банков РФ, зарегистрированных за пределами Российской Федерации.

Не страхуются и «металлические» счета (золото, платина) по причине специфики учёта вклада.

Выплата возмещения – через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии и до вынесения судом решения о ликвидации банка производится банком-агентом, действующим на основании полномочий АСВ.

Сейчас пропагандируется инвестирование в инвестиционные фонды.

Условия инвестирования – до 20% комиссии за квартал, со сроком инвестирования в отраслевые структуры по выбору инвестора на 1 год.

Полный контроль за своим сётомНаиболее популярными являются так называемые ПАММ-счета на ForexTrend с рекламируемой доходностью в 150% в год.

Фактически, это – передача физическим лицом своих денежных средств в доверительное управление (для биржевых торгов на счету инвестора-физического лица, который номинально сохраняет полный контроль за своим счётом).

Предусмотрено даже страхование инвестиций в ПАММ-счета на ForexTrend (например, страховая компания «Garant-Astra»).

Но при этом надо иметь в виду, что страхуются только счета со сроком торгов не меньше 6 месяцев, а условия договора страхования определяются в одностороннем порядке управляющим и зависят от оценки рисков.

Каждый волен выбирать сам. Но думается, что с учётом всех перечисленных доводов подавляющее большинство потенциальных вкладчиков обратится к услугам банков, являющихся участниками системы страхования вкладов, и расчёты Правительства РФ на привлечение дополнительных 140 миллиардов рублей от населения оправдаются.



Пожалуйста, поделитесь статьей, если она вам понравилась: